Simulador de financiamento habitacional com previsão da data de quitação com o FGTS

fgts

Se você está empregado e recebe mensalmente depósitos na sua conta do FGTS, o prazo para quitar um financiamento habitacional irá diminuir bastante caso você possa usar o FGTS para isso.



Dependendo do contrato de financiamento, você poderá usar o saldo do FGTS para amortizar ou abater o valor do saldo devedor de 2 em 2 anos ou então esperar o saldo do FGTS se igualar ao valor do saldo devedor e quitar a dívida.

Quando tempo será necessário para isso acontecer é a resposta que esse simulador irá lhe dar. Ele foi desenvolvido para facilitar esse cálculo.

Simulador de financiamento habitacional com previsão de data de quitação com o FGTS.

Valor Financiado R$
Taxa de Juros ao Ano. ex: 9,5%a.a % a.a.
Prazo do financiamento em Anos. max: 35 anos
TR estimada ao ano. % a.a.
Seguro e Taxa de Administração R$
Saldo atual do seu FGTS R$
Salario bruto atual R$
 



Calcular Prestação

Simule as prestações de um financiamento de veículos. Essa calculadora utiliza o sistema PRICE para calcular as prestações do financiamento.



A maioria, para não dizer todas as financeiras e bancos utiliza esse sistema atualmente para o cálculo das prestações de um financiamento de autos. A característica principal do sistema PRICE é o valor fixo das prestações.

Valor Financiado R$
Taxa de Juros ao Mes. ex: 1,5%a.m. % a.m.
Prazo
Incluir IOF? Marque para incluir IOF no cálculo
Mostrar Evolução do Saldo Devedor? Marque para mostrar Saldo Devedor
 

 

Média de juros mensal

Taxa média de juros das operações de crédito com recursos livres – Pessoas físicas – Aquisição de veículos

Código: 20749 Fonte: Banco Central

 

media_juros_veiculos

 

Data 20749 – Taxa média de juros  % a.a.
jun/00 35,54
jul/00 35,95
ago/00 34,79
set/00 35,22
out/00 34,24
nov/00 34,3
dez/00 35,05
jan/01 34,93
fev/01 34,45
mar/01 33,64
abr/01 36,17
mai/01 37,42
jun/01 38,61
jul/01 41,95
ago/01 44,32
set/01 44,32
out/01 45,69
nov/01 40,35
dez/01 38,24
jan/02 41,94
fev/02 41,94
mar/02 40,76
abr/02 37,1
mai/02 38,86
jun/02 42,71
jul/02 50,38
ago/02 50,02
set/02 47,37
out/02 52,98
nov/02 54,94
dez/02 55,53
jan/03 53,85
fev/03 53,19
mar/03 53,46
abr/03 50,31
mai/03 47,44
jun/03 45,09
jul/03 42,94
ago/03 41,36
set/03 38,78
out/03 37,3
nov/03 36,55
dez/03 36,85
jan/04 36,13
fev/04 35,66
mar/04 35,08
abr/04 34,96
mai/04 35,29
jun/04 36,32
jul/04 36,1
ago/04 36,34
set/04 35,73
out/04 35,55
nov/04 35,63
dez/04 35,63
jan/05 36,52
fev/05 36,18
mar/05 36,65
abr/05 36,95
mai/05 37,42
jun/05 36,91
jul/05 36,14
ago/05 35,66
set/05 35,88
out/05 35,59
nov/05 34,89
dez/05 34,8
jan/06 35,27
fev/06 35,18
mar/06 34,43
abr/06 34,09
mai/06 33,34
jun/06 33,25
jul/06 32,58
ago/06 32,9
set/06 32,99
out/06 32,98
nov/06 33,09
dez/06 32,32
jan/07 32,68
fev/07 32
mar/07 31,21
abr/07 30,48
mai/07 29,8
jun/07 29,43
jul/07 28,66
ago/07 28,68
set/07 28,63
out/07 28,44
nov/07 28,53
dez/07 28,76
jan/08 31,22
fev/08 31,24
mar/08 30,08
abr/08 29,81
mai/08 30,61
jun/08 31,09
jul/08 33,46
ago/08 33,34
set/08 33,05
out/08 34,15
nov/08 37,71
dez/08 36,51
jan/09 34,66
fev/09 31,75
mar/09 29,67
abr/09 29,88
mai/09 29,15
jun/09 26,85
jul/09 26,92
ago/09 26,21
set/09 24,94
out/09 25,56
nov/09 25,3
dez/09 25,37
jan/10 25,22
fev/10 24,12
mar/10 23,51
abr/10 23,53
mai/10 24,82
jun/10 23,61
jul/10 23,96
ago/10 23,44
set/10 23,33
out/10 23,54
nov/10 22,76
dez/10 25,19
jan/11 27,15
fev/11 27,34
mar/11 27,95
abr/11 28,44
mai/11 28,33
jun/11 28,05
jul/11 28,02
ago/11 27,36
set/11 26,23
out/11 26,2
nov/11 25,92
dez/11 25,26
jan/12 25,49
fev/12 25,58
mar/12 25,41
abr/12 24,75
mai/12 22,57
jun/12 20,23
jul/12 20,7
ago/12 20,31
set/12 21,09
out/12 20,51
nov/12 20,47
dez/12 19,75
jan/13 20,53
fev/13 20,46
mar/13 19,73
abr/13 19,92
mai/13 19,73
jun/13 19,47
jul/13 20,28
ago/13 21,24
set/13 21,6
out/13 20,83
nov/13 21,28
dez/13 21,29
jan/14 22,74
fev/14 23,85
mar/14 23,54
abr/14 22,62
mai/14 22,99
jun/14 23,02
jul/14 23,14
Fonte BCB

Simulador de Juros Abusivos

Grande parte das ações de cálculo revisional de contrato de financiamento de veículos, os juízes tem entendido que a taxa de juros praticada pelo mercado é a taxa que deverá ser utilizada nessas ações de revisão de contrato.



Desenvolvemos uma calculadora onde você poderá rapidamente verificar se o juros do seu financiamento é maior ou menor que essa taxa média do mercado. Consideramos nessa ferramenta que juros abusivos é o valor maior que a média do mercado.

O valor da taxa de mercado de quando você solicitou seu financiamento está disponível no Banco Central mas para facilitar os cálculos copiamos esses valores para nossa base de dados e você pode checar isso utilizando nossa ferramenta.

Valor Financiado R$
Valor das Parcelas Mensais R$
Prazo do financiamento em Meses.
Selecione Mês e
Ano do Início do Financiamento
 

Para consultar você mesmo as taxas médias de juro para aquisição de veículos no site do BC, acesse esse –> link <— e pesquise pelo código 20749 (Taxa média de juros das operações de crédito com recursos livres – Pessoas físicas – Aquisição de veículos).

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Revisão de financiamento e ação revisional de contrato

Você que possui um financiamento (veículos, cheque especial, empréstimo pessoal) pode estar sendo lesado, ou seja, pagando valores irregulares e abusivos mês a mês. Várias empresas e profissionais oferecem hoje em dia um serviço chamado de revisão de contrato de financiamento que pode gerar uma ação revisional contra financeiras e bancos a favor de você consumidor de crédito. Através de peritos técnicos e profissionais de Direito essas irregularidades podem ser detectadas baseado em uma análise do contrato de financiamento. Esses profissionais estão capacitados para recorrer junto aos bancos, financeiras, órgãos de defesa do consumidor e se necessário ao judiciário em sua defesa.



Basicamente é feita uma análise no seu contrato de financiamento de veículos, por exemplo, onde os valores são recalculados baseado no que a justiça e os órgãos de defesa do consumidor asseguram ao cliente. Na maioria das vezes, para não dizer em todas, o resultado dessa análise é a favor do consumidor.

A revisão de contrato visa encontrar irregularidades em relação aos principais itens abaixo:

Taxa de juros aplicada: em que pese o Supremo Tribunal Federal reconhecer que os juros bancários não se limitam a 12% ao ano, e que é permitida a livre pactuação de juros, o Banco Central estipula a média mensal que pode ser pactuada ao mês para cada tipo de operação. Assim, valores muito acima dessa média configuram valor abusivo e os Tribunais tem determinado o recálculo com base nessa média. Juros sobre juros é uma prática ilegal e infelizmente ainda usada pela maioria do sistema financeiro.

Cobrança irregular de taxas administrativas: A TAC e outras taxas cobradas em contratos bancários (taxa de avaliação do bem, taxa de cadastro, taxa despesas de terceiros, etc) não fornecem as devidas informações quanto ao seu sentido, razão pela qual é considerada abusiva eis que violam os artigos 46 e 51, inciso IV do Código de Defesa do Consumidor.

IOF incluído no financiamento: Na maioria dos contratos firmados o IOF também é incluído no valor financiado. Tal prática afigura-se abusiva e ilegal pois as instituições financeiras ao invés de cobrar o tributo no ato da entrega do capital o embutem no valor a ser financiado. Na prática há um financiamento do IOF que é diluído nas prestações. Essa conduta viola os artigos 39 inciso V e 51 inciso IV do Código de Defesa do Consumidor.

Como calcular o IOF em financiamentos de Veículos

O cálculo do IOF em financiamentos de veículos e empréstimos pessoais não é tão trivial. Hoje o valor está  em torno de 1,5% ao ano, mas o cálculo exato não é tão simples assim. Depois de pesquisar sobre o assunto encontrei um ótimo post (aqui) do prof. Elisson de Andrade o que me ajudou bastante para implementar esse cálculo nos simuladores. Recomendo a leitura e entendimento do cálculo na planilha excel antes de prosseguir nesse post onde vou mostrar como implementei o cálculo do IOF em PHP.



O cálculo na verdade não é tão complexo, mas tive que adaptar a planilha do professor para a linguagem PHP usada pelas calculadoras desse site.

Basicamente o primeiro passo é encontrar o valor do IOF não financiado e depois por regra de 3 achar o valor do IOF financiado. A legalidade disso não entrarei em detalhes, mas essa prática de incluir o IOF no valor financiado é comum atualmente e usado pela maioria das financeiras e bancos.

Abaixo é um exemplo de como é feito o cálculo do IOF não financiado ($iofnf) no enlace FOR. Aqui não estou mostrando como o valor da amortização é calculado mês a mês visto que isso não é o objetivo desse post. O $prazo é o período do financiamento em meses.

$iofnf = 0;
for ($i=1; $i <= $prazo; $i++) {

// calculo da amortização mes a mes

$iofdays = $i*30.42;
if ($iofdays > 365){
$iofdays = 365;
}
$iofnf = $iofnf + $amort*(0.0038+(0.000041*$iofdays));
}

Após o cálculo acima, calcula-se o valor do IOF Financiado pela formula abaixo.

$ioff = ($iofnf*$principal)/($principal-$iofnf);

Essa implementação de cálculo do IOF foi implementada no simulador abaixo:

Valor Financiado R$
Taxa de Juros ao Mes. ex: 1,5%a.m. % a.m.
Prazo
Incluir IOF? Marque para incluir IOF no cálculo
Mostrar Evolução do Saldo Devedor? Marque para mostrar Saldo Devedor
 

 

Simulador de Financiamento de Casas

Simulador de Financiamento de Casas – O simulador desta página usa o mesmo sistema da Caixa e da maioria dos bancos para calcular o financiamento de uma casa ou outro imóvel.



O sistema de amortização constante, conhecido por sua sigla SAC tem a principal característica de ter as prestações  decrescentes ao longo do período financiado.

Simule abaixo um financiamento de casas:

Valor Financiado R$
Taxa de Juros ao Ano. ex: 7,5%a.a % a.a.
Prazo do financiamento em Anos. max: 35 anos
TR estimada ao ano. % a.a.
Seguro e Taxa de Administração R$
 

Juros de Financiamento

Juros de Financiamento é o custo do empréstimo, ou seja, é através do juros que um banco, financeira ou qualquer pessoa que provê o dinheiro recebe remuneração por esse dinheiro emprestado. Para quem faz um financiamento, obviamente quanto menor a taxa de juros melhor, e o contrario se aplica para quem provê o dinheiro.



Para saber quanto você está pagando de juros de financiamento use esse simulador de juros compostos.

Simulação de Financiamento de Automóveis

Faça aqui uma Simulação de Financiamento de Automóveis, use essa ferramenta para pesquisar e negociar uma boa taxa de juros. Prefira financiar no menor prazo possível, mesmo que isso comprometa um pouco o orçamento. Evite pagar juros por um longo período. Cuide do seu bolso.



Esse simulador é o mesmo usado pela Caixa, Bradesco, Itaú, Aymoré, Finasa, ou seja todos os bancos e financeiras. Basta apenas você saber o juros que cada instituição dessa está cobrando. Para isso basta acessar pelo link abaixo o site do Banco Central para descobrir essas taxas.

Taxas de juros de operações de crédito – Pessoa física – Aquisição de veículos automotores.

Valor Financiado R$
Taxa de Juros ao Mes. ex: 1,5%a.m. % a.m.
Prazo
Incluir IOF? Marque para incluir IOF no cálculo
Mostrar Evolução do Saldo Devedor? Marque para mostrar Saldo Devedor
 

Simulador de financiamento da Caixa

Simulador de financiamento da Caixa – Encontre aqui um simulador de financiamento de imóveis que usa o mesmo sistema da caixa, ou seja o sistema de amortização constante. No sistema de amortização constante as prestações são decrescentes ao longo do período (para o caso da inflação continuar no patamar que está).



Valor Financiado R$
Taxa de Juros ao Ano. ex: 7,5%a.a % a.a.
Prazo do financiamento em Anos. max: 35 anos
TR estimada ao ano. % a.a.
Seguro e Taxa de Administração R$